行動錢包 翻轉兩岸
2016年06月05日 04:10 記者陳曼儂／專題報導
隨著大陸互聯網發展引領全球，《華爾街日報》最新一則報導「中國成為全球金融科技的領跑者」，隨手的智慧手機，化身金融超市，透過支付寶、微信等社 群及移動支付，日常食衣住行，一機搞定。
CNN記者日前做了個實驗，能否在北京用智慧型手機過「無錢包的24小時」，結果讓這個來自世界第一經濟體的老外驚呆了，不但可以，而且輕鬆自在。
事實上，如果是中國公民，能使用的功能更多，除了一般消費、轉帳，平常要交給政府的錢，或是錢滾錢的投資理財、信用累積，都能一機搞定，這是因為BAT三強相互競爭刺激，而不斷開發出來的各種應用。
阿里創新 微信急追
中國大陸錯過了信用卡的普及年代，反而「越級打怪」，創建出全球最強大的第三方支付場景，這是源於過去在大陸做生 意缺乏信用，怕收不到款，阿里巴巴集團在2003年時，為了讓電子交易讓人放心，主動當起「中間人」，真正的錢先放在他的口袋，然後發出虛擬貨幣，等交易 完成後，再轉換成真金白銀。
後來支付寶擴及到一般消費者使用，且在行動支付上更方便，讓其電商平台魚幫水、水幫魚，更擴及到阿里生態系的各種應用；眼看支付寶風生水起，騰訊也以其強大的社交平台微信推出支付功能，2014年以創新的春節發紅包遊戲，迅速打開市場。
台灣業者 才剛起步
這 兩大龍頭目前占行動支付逾8成市場，以易觀智庫數據顯示，2015年的大陸行動支付市場規模高達16.36兆元人民幣，比2014年成長1倍；最新的 「2015中國連鎖百強」數據更發現，已有超過半數的實體連鎖業者安裝移動支付的POS機，且近8成還擁有兩種以上的行動支付方式。
台灣許多業者近來推出自己的行動支付APP搶客，各立山頭，要打造「行動支付元年」，但其實對大陸來說，行動支付早已不是目標，是為下一步發展的「基本配備」。(旺報)
第三方支付無孔不入 最強情報局
2016年06月05日 04:10 記者陳曼儂／專題報導
而最關鍵的大數據累積，就源於第三方支付的「無孔不入」，就像為何跨國企業麥當勞願意與支付寶合作，因為餐飲業者過去要判讀消費者喜好，只有發票上粗略的商品項目，但支付寶能獲取的是消費者的身分、生活方式、消費能力，以及用戶所有接觸過，喜愛或討厭的一切，幾乎就是世界上最強「情報局」，業者能直 接從消費者資訊開始設計商品。
微信支付起步晚，卻握有驚人數量的使用者社交平台，為了相互搭配，增加用戶的「黏著度」，他們開放程式碼，讓各種外在軟硬體開發商免費接入他們的系 統作設計，用最少的成本，讓市場上「遍地開花」各種使用微信平台的產品應用，以獲取更廣泛的大數據資源。
譬如騰訊新推出的智能手環Qkey，除了支付功能，也能計算運動量、監測健康，成為公司門禁卡、大眾運輸卡，或智慧家居設備的遙控器。
公司門禁卡是進入企業系統的敲門磚，未來能附加更多 的企業間溝通、金錢往來等平台功能；結合大眾運輸卡，能以交通數據來打進政府部門；最有趣的就是智慧家居，因為不可能要求消費者在每個家電設備安裝不同的 APP，若微信平台真能塑造成智慧家居產品的基本系統，就宛如微軟帝國曾壟斷了電腦時代一般，這種高度跨界，在物聯網時代更是大者恆大。
(旺報)
手機行動支付 台灣長路漫漫
2016年06月05日 04:10 記者戴慧瑀、郭芝芸／專題報導
你能想像出門只用手機過一天嗎？相較於CNN記者在北京用手機支付過一天，但場景若轉換到台灣，消費者可能就會發現很多斷點，因為能使用的場合太少；其次，綁定信用卡的安全度仍被消費者質疑；最後，要撬動台灣消費者改變消費習慣。相較大陸敢砸大錢補貼，台灣卻在瞻前顧後，實現「出門只帶手機」的支 付生活願景，還有很長的路要走。
根據記者實測，一大早起床想要吃個早午餐，可透過Gomaji或街口尋找附近商家；想去超商買個東西，全家可用歐付寶或中信直接付、7-11可用 Pi錢包、萊爾富可用歐付寶；去醫院看病，一銀搶先與台北市立聯合醫院、高雄醫學大學附設中和紀念醫院、高雄市立大同醫院攜手合作行動APP，不僅可線上 掛號也能直接綁定銀行活存帳戶進行付款，敏盛醫院則可用Pi錢包支付；就連搭計程車也能雲端扣款，即使沒現金也能叫車。
移動錢包 在台限制多
只是，這些移動支付錢包，不僅消費者得各自下載他們專屬的APP應用程式，由於各有其支援的商家生態圈，光到超商買個東西，用歐付寶支付，只能在全家，7-11不是其生態圈的合作商家，同樣的，用Pi錢包，萊爾富、全家也不接受。相較大陸一支手機就能走透透，差很大。
此 外，舉凡年輕人常去的速食店、景點或其他服務業，幾乎都仍得用現金支付或使用悠遊卡、一卡通及信用卡，其中，搭交通運輸最重要的悠遊卡，其晶片仍得附著在 硬體上，若要使用悠遊卡的行動支付，就必須要換SIM卡，但換SIM卡這件事對消費者而言「有點麻煩」，依然無法達到「手機就是錢包」的效果。
如何撬開消費者鐵板，這是個大工程。目前最被使用者詬病的就是麻煩，使用者必須輸入兩次密碼才能完成支付，還有登入錢包後，每10分鐘會被強制登出，相較大陸，只要輸入一次密碼，且沒有被強制登出，使用簡單、便利。
缺乏誘因 使用太麻煩
此外，撬動消費者使用的誘因很重要。玉山銀行數位金融事業處協理劉美玲認為，優惠是最後一哩路，要讓消費者改變消費習慣，誘因很重要。
像 大陸業者幾乎是燒錢補貼，以支付寶最近在台灣在寧夏夜市推出的「一元吃夜市」活動，陸客只要用支付寶花一元人民幣（約5元台幣），可買台幣100元商品， 中間價差足足20倍，全由支付寶買單，為期一個月的活動，預計支付寶至少要砸台幣3千萬元以上，震撼市場，但目的除吸引陸客上門外，更重要的是讓商家也願 配合支付寶，成為其生態圈合作商家。
劉美玲說，若生態圈建立可以出門不帶錢包，有那個環境，大家就會開始用了。(旺報)
台法規保守支付經脈打不通
2016年06月05日 04:10 記者勵心如／專題報導
行動支付帶來的最大價值，不僅在於將支付行為從實體搬到虛擬世界上，更大價值是引爆系列商業模式的翻轉，但是，台灣政府對於金融風險的保守態度，法規的窒礙難行，恐成為行動支付發展的一大阻礙。
儘管行動支付應用的發展，不單單與法規有關，但對於台灣主管機關過於保守的態度，不少網路新創業者早已哀怨連連。
安全控管門檻過高
從先前Apple Pay開放與否的爭論來看，專注於行動應用的雪豹科技董事長吳德威表示，可看到兩現象：
一是本土業者對外來解決方案有排斥心理，相近於貿易保護主義或是新孤立主義；
二是政府腳步太慢，防弊重於興利。
而 在非金融業者的催生下，台灣第三方支付專法難產多年，去年終於成功上路，但當時即不少業者反映法規不符合現況需求，恐扼殺創新，後來也驗證業者的擔憂並非 無中生有，在金管會發出5張專營第三方支付執照後，直至最近「橘子支 GAMA PAY」才搶到頭香，預計7月上線，但外界認為這是安全控管門檻過高所致。
雖然第三方支付業者面臨支付密碼不夠親民、不能綁定銀行帳戶等問題，金管會已採納意見提出解決方案，但許多業者仍直言，不論與歐美或大陸相比，台灣法規有點謹慎過了頭。
法規鬆綁不能再等
大 陸行動支付發展快速，與之相比，淡江大學財務金融學系教授李沃牆表示，大陸法規是「先開後縮」，由市場去淘汰，像很多大陸第三方業者風控做不好就自然被淘 汰；相對來說，台灣法規是「先縮後開」，原則上金管會較站在消費者立場想，擔心被詐騙等，但會因此阻礙產業發展，業者也無法把餅做大。而政府應在兩點間取 得平衡點，「趕快開一點、開一點，沒問題就趕快開放，不能再等了！」
從長遠來看，不少業者也反映，想要一支手機包辦食衣住行育樂等 O2O（Online to Offline）各類應用，台灣現行法規恐仍存隱憂，像是行動支付要普及，應滿足跨業、跨境、跨虛實等條件，但禮券、電子票證、第三方支付等各類型支付工具，目前主管機關都不同，將會造成未來支付整合困難，要達到各種貨幣轉換，像是虛擬世界貨幣和實體貨幣的轉換，恐都還需要一段長遠時間，且O2O各種應用 勢必再衝擊各類傳統產業的法規，政府如何讓政策趕上趨勢，業界都在看。(旺報)
旺報觀點－移動錢包革命 台不振翅怎麼飛
2016年06月05日 04:10 郭芝芸
前任金管會極力推動行動支付，在前行政院長張善政大力支持下讓Apple Pay有條件登台，不過，新任金管會卻決定從長計議，須先確定國內業者需求，Apple Pay登台時間恐再順延，但金管會似乎忘了「時間從不站在台灣這邊」，不管是行動支付或是其他金融科技項目，台灣始終落後中國大陸或其他國家。
的確，在引進各種國際產業前，都必須考量到對國內產業的衝擊，但就如張善政此前曾說過的，「台灣不可能靠鎖國來壯大自己，讓Apple Pay登台來燒熱市場，比台灣自己做更快，也有利國內TSP（代碼服務商）受惠」，很多事不是自己悶著頭做就可以的，與國際接軌更能讓台灣行動支付一步到 位。
金管會此前大量吸收業者建議，對於業者建議也幾乎都立即改善，鬆綁不符合實際操作的法規，顯現其包容度與推動行動支付的決心，但面對國際產業登台卻 始終保有保守的心態，金融科技創新政策與相關法規，必須要有開放性與前瞻性，才能更有競爭力，猶如南韓總統朴槿惠說的，「公務員沒有積極廢除各種不適用的法律，也是犯罪」。
被網友稱為「翟神」的和沛科技總經理翟本喬更直言，推動金融科技發展，政府不要管太多，民間做得會比政府好，甚至還建議台灣應借鏡大陸，速檢討不合時宜法規。
距 離張善政拍板定案已經快一個月的時間，金管會至今尚未擬出方案，也未與Apple Pay討論，慢慢來的態度，如何推動日新月異的金融科技創新？科技創新前提是必須高效率，人家都已經在飛了，你還在學爬、學走，怕掉下去所以不敢飛，但不振翅你怎麼知道你不會飛？
顯見，在這場移動錢包革命中，大陸飆速前進，台灣僅是亦步亦趨直追，而沒有更開放的胸襟，早已被遠遠拋在後面。(旺報)
留言列表
