互聯網保險為何熱衷“奇葩險”？失眠、碎屏、天氣、基因、賞花……
2015-09-01 09:46 北京晚報 傅洋
摘要新奇的網路保險特點之一是價格便宜。
但是很多人好奇，互聯網保險保額不低，保險公司到底是如何定價和風控？以前的業務，資料只依賴於公司自身，現在的資料可能還會來自于合作方、股東方，甚至是互聯網的社交資料和行為資料。
大病險、壽險和車險是很多人對保險產品的理解，而隨著互聯網時代的到來，各種新奇的保險近年層出不窮，覆蓋到人們生活的方方面面。
失眠可以領保險，加班可以領保險，家裡的熊孩子闖禍了，保險也可以理賠。這些“奇葩險”不但吸引眼球，也和衣食住行密切相關。凡是生活裡可能發生的風險，未來都有可能由保險 買單。
保險兜底各種“意外”
誰的生活裡都可能遇到麻煩和問題，保險雖然不能改變風險，但發生問題時有沒有保險心情會大不一樣。
公司職員齊先生上周有點“背”。剛用半年的iPhone6掉到地上，螢幕碎出了幾道裂痕。齊先生馬上向維修點打聽了一下，像這樣碎得比較嚴重的手機屏，換一個要800多元。
想起自己曾經投保過一份手機碎屏險，他試著在網上聯繫了一下保險客服，沒想到下午就有保險公司合作維修點找到公司，幫他把螢幕換了，而從他螢幕的定損情況看，是在保險保障的1000元範圍內，因此這次維修由保險公司買單，不用齊先生再單掏錢了。“這份保險保費原價100元，一次網 上促銷時購買的，只花了25元。”
齊先生的兒子也為他惹了個禍，踢球時把鄰居的玻璃給打碎了兩塊。好在放暑假前，齊先生專門為“熊孩子”買了一份“監護人責任保險”，如果被保險人18 歲以下的子女造成他人傷亡和財產損失、應由被保險人承擔的經濟賠償責任，可由保險公司來負責賠償。
齊先生購買的這個熊孩子保險保費為50元，保險期限一 年，保額為財產保2萬元，人身傷亡保8萬元。
算算鄰居玻璃損失，2萬元保額肯定是足夠了。
經常加班的齊先生上周還因此獲得了保險的“撫慰”。他的手機定位功能記錄下了他加班打卡時間，因此獲得了10元的加班保險理賠金。
想起明天要去廈門出差，飛機會不會晚點？今早的上班路上，齊先生琢磨著，還得提前在手機上買一份航班延誤險。
睡不著可以領失眠保險
“這保險就跟給我定制的一樣，睡不著也能領安慰金。”牛小姐半夜1點了還睡不著，在手機上從保險公司領取了5元補償金。
現在只要下載“保險黑板擦”的APP，註冊成功後就可以免費領取“失眠樂”。
該保險期限為7天，根據保險條款，淩晨0點至1點之間用戶在“失眠樂”產品評論欄有超過五個字元的有效評論補償5元；淩晨1點至2點之間的有效評論補償10元，保額最高70元。
像這樣為生活中小事件買單的互聯網創新保險還有很多，比如意時網的“保險黑板擦”裡的“痘痘樂”保險也是免費領取，投保時只需上傳一張投保人的面部清晰照片即可，保險期限為90天，在此期間，如果投保臉部新增痘痘，則每個痘痘補償10元，總限額100元。同樣，投保堵車、蘋果手機碎屏也可以免費領取保 險獲得賠償。
“其實保險已經成為一個線下服務的接入口了。”在意時網負責人王磊看來，互聯網保險產品，已經延伸到生活領域的各個場景了。
除了賠付，互聯網保險能提供一整套解決方案，比如手機維修服務、醫療服務。從保險出發到入主線下服務，也符合“保險+互聯網”概念。
天氣、基因也能被保險
天有不測風雲。國外有“賞櫻險”等能為天氣投保的險種，國內也有能為高溫和霧霾承保的險種。
比如去年，眾安保險就有國內首款面向個人的氣象指數保險產品37℃高溫險。
該產品每份保費10元，一旦被保險人所在城市出現37℃高溫日累計天數超過約定免賠天數，則開始獲得高溫津貼補償。
同樣新奇的還有基因保險，投保399元即可做一次乳腺癌基因檢測，獲得1年期10萬至30萬乳腺癌及原位癌保險。快遞寄送口腔黏膜取樣，檢測乳腺癌基因來降低中間環節成本，不借助保險，傳統的基因檢測至少在千元以上。
解密
新奇保險用社交資料精算
新奇的網路保險特點之一是價格便宜。但是很多人好奇，互聯網保險保額不低，保險公司到底是如何定價和風控？
眾安保險的精算負責人滕輝在精算行業已經有10年的工作經驗。
他告訴記者：以前的業務，資料只依賴於公司自身，現在的資料可能還會來自于合作方、股東方，甚至是互聯網的社交資料和行為資料，定價需要整合更多參數，這些資料來自於保險體系以外。
以信用保障保險為例，以前通常會用簡單粗暴的以較高的價格承保。
因為高費率可以彌補高損失，但現在可以做到分層。
因為在傳統方式下，只會看一個人的工作、學歷、收入證明，但這些都可以造假。在加入互聯網的資料之 後，可以看到他的圈子裡都是一些高消費或者實名認證過的人，對人群進行分層之後，就可以提供差別化費率。
以健康保障型保險為例，如果投保人的網路資料記錄其“每天定時鍛煉，健身計畫周詳，購買健康食品”，那麼此人的身體基本狀況一定好於“每天吃垃圾食品 且從不鍛煉”的人，前者遭遇各類疾病的幾率要遠遠低於後者，兩人投保的保費也會不一樣。可是在傳統保險框架下，兩者很可能繳納同樣的保費。
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