摘要“大資料”應該至少是有三個緯度,第一個是體量大,必須有資料;第二個是要豐富;還有時間上,時效上要及時。
回到剛才提的這個問題。怎麼來深挖?
風控是互聯網金融行業的核心競爭力。不少專業的平臺紛紛與國際征信機構開展合作,通過大資料分析,進行風控升級。隨著“風控戰“的打響,互聯網金融開啟了屬於它的2.0時代。
尖銳敏感的風險隱患追問下,如何重重把關,構建安全完整的風控體系?如何展現企業風控實力,贏得客戶的信賴?
互聯網金融行業的風控時代,怎樣的企業才能在大浪中披沙揀金?
投資人又將如何評估企業的風控能力,做出深思熟慮的投資決策?
2015年9月24日,在上海舉行的清科集團投資界沙龍“大浪淘沙,披沙揀金——互聯網金融的2.0時代”上,這些問題都一一得到解答。
信而富劉一民:P2P紅海之下,如何走出獲客困境?
信而富副總裁劉一民首先介紹了P2P行業現狀,認為整個的中國消費信貸服務體系面臨非常大的挑戰。
目前的經信局有八億資料,但是真正有信用記錄的只有三億人左右,絕大部分只有一個名字、一個身份證號,沒有完整信用記錄。劉一民認為,這塊人群是真正值得開發的。
為什麼這樣說?
因為有信用記錄的客戶對於風險的容忍力比較低,而我們P2P平臺獲客管道非常有限,整個行業線上加上線下只有百來萬客戶,而且客戶的重複度比較高。
非常有限的客戶被兩千多家P2P機構瓜分,競爭非常激烈,而且客戶品質也在逐年降低。
如何走出獲客困境?
在大部分機構都往大額或者抵押類的產品發展時,信而富將未來定位於非抵押類借款。
其受眾即是即上文所說的無征信人群,是一篇藍海。
針對這些人群,最難的就是風控。
在風控上,信而富有三個核心技術。
第一塊是自動決策。
信而富自主研發了一套風控決策引擎,他們稱之為“CTS系統”。
決策引擎會根據評分模型帶動資料的導入和分析,並有自動修復的作用,會根據不同的參數系統自動跑批。
第二塊是風險定價。
是根據客戶性質給定不同的費率,比如工薪族、創業類還是抵押類。
對於客戶的評價會根據歷史的資料積累,包括對平臺上的客戶資料分析自動完成非常精准的定位。
每個客戶的產品價格都是不一樣的,每一個人都是不一樣的。
最後是關於大資料的應用。信而富已經和騰訊合作,為騰訊發掘客戶的信用。
騰訊自己也在做微粒貸,然而和與信而富合作的現金貸相比,效果差的很遠。
因為銀行沒法做風險定價,而P2P可以根據自身的特點進行定價。
票據客洪其華:需要提升類標準化的金融資產的流轉效率
票據客是一家專門做基於銀行承兌票務的理財平臺。
談到風控時,票據CEO洪其華表示,票據客做是有抵押的風控,抵押的產品是銀行匯票。
與其他P2P不 同的是,在產品的生產環節,已經有傳統的金融機構把風控做掉了。
票據客所做的風控很簡單,主要有三個方面:
把銀行出具的匯票通過對法律風險的鑒別;票據真假的甄別;票據流轉過程當中合規性的把控。
洪其華認為,現在需要提升的,是類標準化的金融資產的流轉效率,這也是一個非常大的生意。
只要把全國各地的票據集合到票據客這樣的平臺,通過平臺的 IT技術改造,或者流程的改造,讓彙聚的過程變得更加有效率和快捷,然後和京東、蘇寧這樣的大的互聯網金融平臺進行資產端的對接。
群星金融網田榮:現在做信用貸款或者做授信原則的供應鏈金融為時過早
群星金融是一家做B端客戶的供應鏈金融平臺,主要是貿領域保底類的業務。
群星金融網副總裁田榮認為,在風控上,供應鏈金融有天然的優勢,因為買賣雙方存在長期穩定的交易關係,在資料上也是純粹的企業資料。
市場上有一種聲音,認為阿裡小貸這一塊做得沒有想像中那麼好。純資料做信用貸款或者做授信原則的供應鏈金融似乎有點早。
田榮認可這個說法:
首先,資金提供方不一定認可這件事情,傳統金融機構在和P2P的合作上仍然抱有戒心。
其次,供應鏈鏈條上面目前沒有非常成熟的信用模型可以建立一定的公信力。
因此, 群星金融關注的主要是傳統企業,如聯想、海爾等供應鏈鏈條上的核心企業。
達泰資本姚承:現有的互聯網金融公司,有風險定價能力的不多
達泰資本副總裁姚承人認為,互聯網金融公司裡面有風險定價觀念已經很少了,大部分人的定價觀念還是停留在按品類,什麼品類就值多少利息。
怎麼判斷這部分人是不是有風險定價能力?
絕不是說一個平臺上線一段時間之內,一驗證一定是一個長業務,包括說有地推團隊實際上也是為了收集資料。
也許這個過程需要很長的時間,也許三年到五年,比互聯網金融發展的時間很長時間以後,我們會發現他們是有風險定價能力的,可能有一批人試圖發展這個能力,但是發展不太好就死掉了,後來證明還是沒有這個能力。
從投資人的角度講,不可能站在未來看現在這些團隊是否有風險定價能力,首先意識上要想到這個東西很重要,第二個要按人員和資源的支持,這兩個能夠發揮多大,你有風險定價的可能性大,量就大,反之就是忽悠。
大數據到底有多大?如何深挖?
“大資料”應該至少是有三個緯度,第一個是體量大,必須有資料;第二個是要豐富;還有時間上,時效上要及時。回到剛才提的這個問題。怎麼來深挖。
現有的資料其實沒有被充分利用,這麼多資料如果我們把它用一個合理的組合,產生的效果完全不一樣。
談到征信資料時,姚承認為,之前的征信資料基本上局限在經營和消費層面,現在也有很多公司開始觸及社交包括其他各個層面。
包括供應鏈金融說到企業征信 的問題,把企業家個人的記錄扔進去就是一個提升,所以企業更直接的手段就是增加維度。
在現有的情況下,能夠把自己差異化,就有可能會碰到機會。
點融網謝子期:用互聯網實現風控有三個關鍵點
點融網首席風控官謝子期認為,在互聯網2.0時代,會慢慢引進整套金融機構的風控,但是是以互聯網技術來實現的。
有三個很主要的關鍵字。
第一是選擇性。
風險必須是有選擇的,不是什麼敞口都拿的。
第二個是分散性。
就是如何做到風險分散,就是做小資本,別拿一個很大很集中的敞口。
最後是規模性。
規模性有幾方面:
第一個要識別以及獲取可以規模化管理的風險。
第二,可隨組合策略改變而加大或雖縮小風險規模。
有些資產拿回來很難改變風險規模,比如拿了一大個項目融資,要隨時改變它的敞口是非常困難的,它是一整個個體。
第三,充分發揮的技術優勢,利用打分卡,規則引擎減少人手操作。
有一個理念是相通的,就是組合的事情,這就是點融網和別的P2P平臺不一樣的地方,是在管理一個組合的風險。
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2015-09-25
18:02
新金融 趙亞婷)