4張圖！一次搞懂網路金融的商業模式
撰文者：翁書婷 發表日期：2015/10/17
網路金融商業模式看似複雜，但可簡化成「支付」與「投融資」兩大類概念。支付（指資金流通）類的商業模式旨在使資金流通更便捷安全，如虛擬貨幣與第三方支付；而投融資類型的商業模式旨在媒合有閒置資金者與需要資金者，使放借款更便捷，如P2P網路貸款與群眾募資。
商業模式一
P2P網路貸款 Peer-to-Peer Lending
概念：有閒置資金的人，透過第三方網路平台的媒合，借給有資金需求的人，以獲得報酬。
類型：債權轉讓、第三方擔保、無息公益、平台擔保
案例：Lending Club、拍拍貸、Zopa、Kiva
使用者說法
李怡志（P2P網路借貸平台放款者）：無息放款做公益，何樂而不為？
第一次是在2008年於公益P2P網路募款平台Kiva放款25美元，無息借給在巴拉圭的39歲婦女Nicolasa，協助她小雜貨店補貨還有蓋牆。
Kiva的連保制度讓我很安心，舉例來說，一個放款案件，以20個人為一組，如果有一人沒有還，其他人就要還這個款項。多年來已經累計400多次放 款，Kiva的呆帳很低，400多次只有一次呆帳而已。在選擇放款對象的時候，特別喜歡放款給女性，因為女生常被排除在商業投資之外，是很需要資金的族 群。另外，我也喜歡還款時間短的，譬如6個月就會還錢的，這樣還可以把錢拿去借給其他人。Kiva放款款項99％都會還回來，無息放款做公益，何樂而不 為？
商業模式二
虛擬貨幣 Virtual Currency/Cryptocurrency
概念：由特定虛擬社群開發與控制，並被特定虛擬社群成員使用的貨幣，如魔獸遊戲幣與Facebook Credit。或依靠網路點對點產生的協議信任，不由任何機構發行與控制的數位貨幣，如比特幣。
類型：封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例：比特幣（Bitcoin）、Facebook Credits、林登幣（Linden Dollar）、魔獸金幣（WoW Gold）
使用者說法
楊哲豪（虛擬貨幣投資者）：比特幣投資風險很大，但獲益也很驚人！
比特幣是一場社會性實驗，這場實驗人人都可以自由參與。2009年我在YouTube看到比特幣相關影片，於是就開始挖礦。那時挖礦並不難，但是挖 礦的日子是很無聊的，要忍受噪音，也要很小心用電安全，我前後砸了70萬元在上面，去年賣掉了一些，現在還有三位數在手上，現在市價大約2萬元（註：比特 幣波動性大，僅供參考）。
投資比特幣仍有風險，最近東京的交易所Mt.Gox倒閉，我也損失了1千歐元，但我還是會繼續投資比特幣，像人民幣定存一年報酬率也才3％，但比特幣卻可能在一天之內就有19％的報酬率，獲益很驚人。如果你想要擁有比特幣的話，可以挖礦或直接去國際各大交易所購買。
商業模式三
第三方支付 Third-Party Payment
概念：買方及賣方間建立一個中立的支付平台，為買賣雙方提供資金代收代付，讓交易更有保障、更令人安心。
類型：跨境、行動、全方位、基金與保險服務
知名案例：PayPal、支付寶、支付連、輕鬆付、歐付寶、豐掌櫃
使用者說法
馬鳳鳳（第三方支付使用者）：利息比放銀行還多，已把它當成銀行存款簿
去年9月開始用阿里巴巴的第三方支付支付寶，支付寶可以給朋友轉帳，很方便，打車也用到支付寶，不過我現在用餘額寶（利用支付寶餘額買貨幣基金）的 次數比支付寶還多。去年10月初開了餘額寶帳號，當初還覺得不太安全，只存了一點點，後來發現真的每天都有利息，慢慢地把錢都存進去了，半年存了人民幣1 萬多元，利息累積大約200百元吧，比放銀行還多很多，我已經把它當成銀行存款了。
每天刷牙洗臉的時候，打開手機餘額寶就會告訴我，今天又賺了一塊、兩塊，挺好玩的！也可以當成理財的工具。而且餘額寶的錢很容易轉回支付寶帳戶，可以繳電話費、買機票、打車、水電費、買火車票，方便的不得了。
商業模式四
群眾募資 Crowdfunding
概念：利用網路平台快速散播計劃內容或創意作品訊息，獲得眾多支持者的資金，最後得以實踐計劃或完成作品。
類型：封閉式、單向流通、雙向流通
知名案例：Kickstarter、flyingV、嘖嘖
使用者說法
林世嘉（群眾募資平台募資者）：不用大把鈔票，也可用群眾募資平台傳播理念
在flyingV上找柯文哲醫師為活動代言人，辦「白色的力量」活動，進行群眾募資，對我們來說是很新的嘗試，目前200萬元的募資目標已經達陣。
以前舉辦競選活動就是要花大錢，只有有錢人、大財團才玩得起，一個政治素人若沒有財團支持、沒有錢，很難打破這個高牆。
但群眾募資利用科技，翻轉了傳統的競選模式，群眾募資平台打破資本主義民主的理念，政治素人不用大把鈔票，也可以用群眾募資平台迅速傳播自己的理念。在平台中，每個人貢獻的時間與金錢都是很零碎的，但這些零碎的力量聚沙成塔後，卻可以成就別人的大夢想，力量是非常大的。
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